¿Necesitas saber cómo pedir una hipoteca? La situación ha cambiado mucho desde que llegó la crisis en 2008-2009. Ahora es mucho más complicado acceder a financiación para comprar una vivienda. Los bancos ponen más condiciones y más duras para prestar dinero. La situación ha variado mucho de unos años a esta parte. Por eso, vamos a explicar en este artículo los requisitos para pedir una hipoteca en 2020.
Antecedentes
Antes de la crisis era fácil encontrar bancos que concedieran el 100% del valor de la vivienda. Y los requisitos exigidos para acceder a estos préstamos hipotecarios eran mucho más flexibles y asequibles. Esto impulsó la concesión de hipotecas.
Esto tenía consecuencias importantes. Primero porque el acceso fácil al dinero impulsó el crecimiento del precio de las viviendas. Precios que llegaron a ser desproporcionados, llegando a hablarse de una “burbuja” en el sector inmobiliario. Segundo porque se concedían hipotecas dudosas a personas que no ofrecían suficientes garantías de poder devolverla.
Las consecuencias fueron muy graves. Cuando comenzó la crisis muchas personas perdieron su empleo y dejaron de poder pagar las cuotas de sus hipotecas. Hubo muchos desahucios. Los bancos se quedaron con muchas casas. Y muchas entidades se vieron en serios problemas. Siendo, además, culpables indirectos (por conceder préstamos sin suficientes garantías) de que mucha gente que se quedara en la calle.
Para evitar que se repitiera, las autoridades económicas españolas y europeas exigieron a los bancos un mayor control de riesgos, que se tradujo en un endurecimiento de los requisitos para pedir una hipoteca.
Actualmente
Actualmente, los bancos se toman más en serio el estudio de los riesgos a la hora de conceder hipotecas. Lo hacen por propia voluntad, pero también por las exigencias de organismos supervisores como el Banco de España.
Desde 2014, la concesión de hipotecas ha ido aumentando, contribuyendo a una paulatina vuelta a la normalidad.
Requisitos para pedir una hipoteca
Por todo lo que hemos explicado anteriormente queda claro que los bancos han endurecido las condiciones para conceder una hipoteca, y que raramente conceden ya hipotecas por el 100% del valor de la propiedad. Además, quieren todas las garantías posibles para asegurarse recuperar el dinero prestado más los intereses. Por ello, los requisitos para pedir una hipoteca en 2020 son:
- Contar con dinero ahorrado
- Tener estabilidad económica
- Contar con un avalista (si el banco necesita más garantías de las que puedes ofrecer por ti mismo)
- Aportar toda la documentación que te requieran
- Una tasación de la vivienda
Contar con dinero ahorrado
Lo normal es que actualmente no te concedan más de un 80% del valor de tasación de la vivienda. En algunos casos, muy pocos, quizá podrías llegar a conseguir algo más. Pero no es lo más normal.
Además, debes tener dinero para afrontar los gastos derivados de la compra. Estos gastos pueden ser de aproximadamente un 10% del valor del inmueble.
Así pues, necesitas contar con ahorros equivalentes al 35% del precio de la vivienda como uno de los requisitos para pedir una hipoteca.
Tener estabilidad económica
Otro requisito fundamental es tener una fuente de ingresos suficiente y estable. Por suficiente me refiero a que la cuota mensual a pagar no suponga más del 30% de tus ingresos. Con este margen el banco se asegura de que tendrás dinero para pagar no sólo la hipoteca sino también el resto de gastos necesarios para vivir.
Y por estable, me refiero a que cuentes con un contrato indefinido y lleves un tiempo suficiente trabajando en la empresa. Alguien que encadena contratos temporales (algo que por desgracia ocurre frecuentemente en la actualidad) no ofrece la seguridad que el banco desea.
En este sentido, el banco va a preferir a un funcionario que cobre 2.000€ al mes antes que a alguien que cobre 3.000€ al mes pero lleve solo un año en la empresa. Esto se debe a que un crédito hipotecario es algo a muy largo plazo, y un funcionario, supuestamente, va a tener un sueldo de por vida. Sin embargo, la persona que cobra 3.000€ quizá el año que viene esté sin trabajo.
Por supuesto, algo que se puede hacer para cumplir estos requisitos es solicitar la hipoteca junto con otra persona (como puede ser en el caso de una pareja o un matrimonio). En ese caso se suman los ingresos de ambas personas, facilitando así el cumplir con los requisitos para pedir una hipoteca.
También es importante tener en cuenta otros factores como el patrimonio del solicitante (otros inmuebles, depósitos, acciones…) y sus deudas. Lógicamente, lo primero será un factor que ayudará a conseguir una hipoteca, y lo segundo será algo que lo dificultará.
Contar con un avalista
En el caso de no cumplir totalmente los requisitos exigidos por el banco puedes recurrir a un avalista. La persona que acceda a avalar se convertirá en responsable solidario de tu deuda. Lo que supone que deberá responder con su patrimonio y bienes (tanto presentes como futuros) en el caso de que no pudieses cumplir con las obligaciones adquiridas. Esta es una operación de riesgo para el avalista. Se suele hacer, por ejemplo, en el caso de padres que quieren ayudar a sus hijos a conseguir una hipoteca.
En caso de no poder cumplir los requisitos para pedir una hipoteca
En caso de que el banco considere que en el momento actual no puede concederte una hipoteca, siempre puedes probar en otros bancos. Aunque, seguramente la respuesta será la misma. Lo más sensato en este caso es esperar a que tú situación económica o laboral mejore o sea más estable, y entonces volver a solicitarla.
Como último recurso puedes solicitar la mediación de un bróker hipotecario, que tienen más experiencia negociando con los bancos e incluso tienen acuerdos con algunos de ellos. Pero su intermediación no es barata. Suelen cobrar entre un 3% y un 5% del valor de la hipoteca negociada.
Puedes comparar las hipotecas que ofrecen los distintos bancos en Rankia.